Tant que le véhicule ne vous appartient pas entièrement, l'assurance ne se choisit pas librement. Le financeur a son mot à dire, et il l'a écrit dans le contrat que vous avez signé.
Ce que le financement impose
Le tous risques, pendant toute la durée du financement. L'organisme prête sur un bien : il exige que ce bien reste couvert contre les dommages, le vol et l'incendie. Basculer vers un tiers étendu pour économiser 400 € constitue un manquement contractuel, et l'organisme peut exiger le remboursement anticipé du solde.
Une clause de délégation. En cas de perte totale, l'indemnité est versée en priorité au financeur, à hauteur du capital restant dû. Vous ne percevez que le solde éventuel.
Parfois un niveau de franchise plafonné. Certains contrats de LOA imposent une franchise maximale. À vérifier avant de jouer sur ce curseur.
Le trou que personne n'anticipe : la perte financière
Voici le scénario, très courant.
Vous prenez un véhicule en LOA sur 48 mois. Au bout de 14 mois, il est volé. L'assureur indemnise à la valeur de remplacement à dire d'expert : 21 000 €. Le capital restant dû auprès du financeur s'élève à 25 500 €.
Résultat : le véhicule a disparu, et il vous reste 4 500 € à payer pour un bien que vous n'avez plus.
La garantie perte financière (parfois appelée « garantie GAP » ou « écart de valeur ») couvre exactement cette différence. Elle coûte quelques dizaines d'euros par an, et c'est la garantie la plus utile sur un véhicule récemment financé — l'écart entre valeur vénale et capital dû est maximal dans les 24 premiers mois.
Sur un véhicule détenu en propre, elle n'a aucun intérêt.
Valeur à neuf, valeur d'achat, valeur vénale
Trois notions qu'on confond souvent, et qui décident du montant du chèque.
La valeur vénale (ou valeur de remplacement à dire d'expert) est le régime par défaut : ce que vaut le véhicule sur le marché de l'occasion au jour du sinistre.
La valeur d'achat rembourse le prix payé, généralement pendant 12 à 24 mois sur un véhicule d'occasion récent.
La valeur à neuf rembourse le prix d'un véhicule neuf équivalent, sur une durée limitée après la première mise en circulation.
Pour un véhicule VTC, qui décote plus vite qu'un véhicule de particulier en raison du kilométrage, ces clauses valent leur prix les deux premières années — au-delà, l'écart se réduit.
LOA, LLD, crédit : les nuances
| Formule | Propriétaire du véhicule | Qui assure | Point de vigilance |
|---|---|---|---|
| Crédit classique | Vous | Vous | Tous risques exigé jusqu'au dernier échéancier |
| LOA (location avec option d'achat) | Le loueur | Vous | Délégation d'indemnité + restitution en bon état |
| LLD (location longue durée) | Le loueur | Vous, sauf offre « tout inclus » | Vérifier ce que couvre réellement l'offre packagée |
Sur la LLD dite « tout inclus », lisez le tableau de garanties. Beaucoup de ces offres comportent une franchise élevée, une garantie du conducteur minimale et aucun véhicule de remplacement adapté à une activité professionnelle.
La restitution : le sujet oublié
Sur une LOA ou une LLD, le véhicule doit être restitué dans un état conforme à la grille du loueur. Rayures, jantes, sellerie, pneumatiques : les frais de remise en état se chiffrent facilement en milliers d'euros après quatre ans d'exploitation intensive.
Certains contrats d'assurance proposent une garantie de restitution ou de remise en état. Elle mérite d'être examinée sur un véhicule qui va faire 200 000 km avant de repartir chez le loueur.
Faire vérifier la cohérence
Le montage assurance-financement se contrôle en une lecture croisée du contrat de financement et du tableau de garanties. C'est ce que fait Orizon Assurance dans le cadre de l'étude gratuite d'un dossier VTC : vérifier que ce que le financeur exige correspond à ce que l'assurance couvre réellement.