Faites le calcul une fois. Un chauffeur qui réalise 250 € de chiffre d'affaires par jour et reste douze jours sans véhicule perd 3 000 €. La garantie qui évite cette perte coûte entre 40 et 120 € par an selon les contrats.
C'est, en rapport coût-bénéfice, la garantie la plus rentable d'un contrat VTC. C'est aussi celle que les contrats à tarif agressif vident de sa substance.
Les quatre paramètres à vérifier
La durée
De 3 à 30 jours selon les contrats. L'immobilisation moyenne après un sinistre matériel se situe autour de dix à quinze jours ouvrés, entre l'expertise, la commande des pièces et le passage en atelier.
Une garantie de 3 ou 5 jours ne couvre donc qu'une fraction du problème. Visez 15 jours minimum.
La catégorie
C'est le paramètre qui piège le plus de chauffeurs. « Véhicule de remplacement catégorie A » désigne en général une citadine deux ou quatre places d'entrée de gamme, dans laquelle vous ne pouvez ni respecter les critères d'exercice de l'activité, ni transporter un client avec ses bagages.
Le véhicule doit permettre de continuer à travailler. Cela suppose une catégorie berline, avec quatre portes et un coffre exploitable.
Les cas de déclenchement
Quatre situations à couvrir :
- accident responsable,
- accident non responsable,
- vol,
- panne mécanique.
Beaucoup de contrats n'en couvrent que deux. Or la panne immobilise autant qu'un accident, et sur un véhicule qui parcourt 50 000 km par an, elle est statistiquement plus probable.
Le délai de mise à disposition
24 à 48 h dans les bons contrats. Certains prévoient un délai de carence de 72 h : les trois premiers jours restent à votre charge, ce qui vide la garantie de l'essentiel de son intérêt sur les immobilisations courtes.
Ce que la garantie ne remplace pas
Le manque à gagner. Le véhicule de remplacement vous permet de travailler ; il ne compense pas les journées déjà perdues avant sa mise à disposition.
L'immobilisation longue. Au-delà de la durée garantie, vous êtes seul. Sur un véhicule en attente de pièces pendant six semaines — cas devenu fréquent — la garantie s'arrête bien avant la réparation.
Les frais annexes. Carburant, péages, éventuelle franchise sur le véhicule prêté restent à votre charge.
Les alternatives et compléments
La garantie perte d'exploitation. Verse une indemnité journalière pendant l'immobilisation. Plus chère, plus large. Elle a du sens pour un chauffeur sans trésorerie de réserve, moins pour quelqu'un qui peut absorber une semaine creuse.
Les indemnités journalières de la garantie du conducteur. Elles couvrent votre incapacité à travailler, pas l'immobilisation du véhicule. Les deux ne se remplacent pas : un chauffeur en bonne santé avec un véhicule à l'atelier ne touche rien au titre de la garantie du conducteur.
Le second véhicule. À partir d'un certain volume d'activité, certains chauffeurs conservent un véhicule d'appoint plutôt que de payer des garanties étendues. Le calcul dépend du coût de détention du second véhicule, assurance comprise.
Le tableau de contrôle
| Paramètre | Minimum acceptable | Confortable |
|---|---|---|
| Durée | 15 jours | 30 jours |
| Catégorie | Berline 4 portes | Équivalent au véhicule assuré |
| Déclenchement | Accident + vol | Accident + vol + panne |
| Délai | 48 h | 24 h |
| Carence | Aucune | Aucune |
Si votre contrat actuel ne coche pas la colonne « minimum acceptable », c'est probablement l'ajustement le plus rentable à demander lors de votre prochaine échéance.
Pour faire le point sur votre contrat, l'étude d'Orizon Assurance, cabinet de courtage spécialisé taxi et VTC, est gratuite et sans engagement.